سهم ناچیز استارت‌آپ‌ها از صنعت بیمه

مینا حسینی

به گزارش کسب و کار نیوز، اینشورتک به کاربرد نوآورانه تکنولوژی برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمه‌ای گفته می‌شود. این صنعت با کمک بزرگ‌داده‌ها، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا، به جمع‌آوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمه‌ای متناسب با هر مشتری به‌طور جداگانه می‌پردازد. برای مثال تاکنون کسی که رانندگی پرخطر می‌کرد با کسی که رانندگی محتاطانه می‌کرد، هر دو یک قیمت برای بیمه سالانه خودرو پرداخت می‌کردند؛ اما حالا این صنعت می‌تواند با کمک اینترنت اشیا و هوش مصنوعی، راننده پرخطر را از راننده محتاط شناسایی کند و مبلغ بیمه سالانه متفاوتی برای برای هر راننده در نظر بگیرد. همچنین اینشورتک کمک می‌کند مشتریان خارج از محدودیت‌های زمان و مکان، با کمک ابزارهایی مثل تلفن همراه هوشمند از خدمات بیمه‌ای استفاده کنند؛ اما کار بیمه در تمام دنیا مدیریت ریسک بوده و همین دلیل باعث شده است ارائه خدمات تکنولوژیک نوآورانه در حوزه بیمه نسبت به دیگر حوزه‌های فین‌تک رشد چشمگیری نداشته باشد؛ اما این در حالی است که این فناوری در ایران بسیار دیرتر از دنیا و با سرعت لاک‌پشتی حرکت می‌کند! همچنین اینشورتک‌ها در کشورهای دیگر خدمات بسیار متنوع و متعددی ارائه می‌کنند؛ ولی در ایران این خدمات بسیار جزئی است.
بزرگ‌ترین شرکت فعال در حوزه فناوری اطلاعات بیمه در ایران، شرکت «فناوران اطلاعات خبره» است و «بیمیتو»، «وبیمه»، «بیملاین»، «بیمه‌بازار»، «بیمه کلیک» و «بیدبرگ» از مهم‌ترین استارت‌آپ‌های فعال در حوزه اینشورتک در ایران هستند که عمدتا روی فروش غیرحضوری تمرکز دارند.
اینشورتک نسبت به سایر حوزه‌های استارت‌آپی ایران، بسیار بکر و جدید است. در حال حاضر تعداد اینشورتک‌ها در اکوسیستم فین‌تک ایران کمتر از ۱۰ مورد است. به جز یکی از اینشورتک‌ها، تمام استارت‌آپ‌های بیمه‌ای موجود تنها در حوزه مشاوره و خرید آنلاین بیمه فعالیت دارند و هنوز به بسیاری حوزه‌های دیگر ورود نکرده‌اند.

نیاز به ورود متخصصان هوش مصنوعی، بلاکچین و دیتاماینینگ به صنعت بیمه

ایمان جلیلی، مدیر ارتباطات و بازاریابی شبکه نوآفرینی پلنت

صنعت بیمه در ایران، یک صنعت کاملاً کلاسیک و سنتی است و در همه‌جای دنیا هم همین گونه بوده است. به این دلیل که یک‌سری شرکت‌های بسیار بزرگ با یک بدنه بروکراتیک و سنگین وجود دارند که با روش خود بیمه‌نامه فروختند و با همین روش هم تاکنون جلو آمده‌اند؛ ولی چه اتفاق افتاده است؟ در حال حاضر توقع و نگاه مشتری که به‌سراغ بیمه می‌رفته، عوض شده است. هم‌اکنون کسی حاضر نیست به شعبه و نمایندگی مراجعه کند و نزد بازاریاب برود و می‌خواهد در موبایل خود بیمه‌نامه بخرد و دوست دارد دانش خود را زیاد کند و احساس اینکه «من یک برگه‌ای می‌گیرم، کو تا خسارت من را پرداخت کنند» در او از بین برود و محصولات جدید برای او بیمه شود. با وجود این شرکت‌های بیمه تقریباً به این نتیجه رسیده‌اند که این اتفاق اگر بخواهد بیفتد، تنها از کانال نوآوری است؛ یعنی یک‌سری تیم‌ها، استارت‌آپ‌ها و گروه‌های کوچک و چابک وارد عمل شوند و بر پایه نوآوری، یک‌سری ارزش افزوده‌ای روی محصولات بیمه، فرایندهای بیمه‌ای و روی بخش مدیریت ریسک و بخش برآورد خسارت ایجاد کنند. این اتفاقی است که در واقع اینشورتک قرار است آن را رقم بزند. در حال حاضر در دنیا در این صنعت موجی راه افتاده که با یک اختلاف ۷ تا ۱۰ ساله‌ای دارد به ایران می‌رسد. ساده‌ترین مدلی که اتفاق می‌افتد این Aggregator هستند که در واقع درگاه آنلاین مقایسه و فروش بیمه‌نامه می‌شوند مانند بیمیتو و بیمه‌دات‌کام. این یک بیزینس‌مدلی در حوزه اینشورتک است که در حال حاضر در ایران در حال فعالیت است و چند مجموعه استارت‌آپی شروع کردند، این‌گونه بزرگ شدند و درآمد دارند. مساله‌ای که این استارت‌آپ‌ها دارند، این است که خیلی وقت‌ها فرایند صدور بیمه‌نامه (یعنی آن اتفاقی که پشت سایت می‌افتد) همان اتفاق سنتی است که از طریق نمایندگی‌ها رخ می‌دهد و این مساله‌ای است که سعی می‌کنند آن را حل کنند، یعنی خود مانند یک نماینده بیمه عمل و بتوانند آنلاین بیمه‌نامه صادر و این فرایند را تسریع کنند؛ ولی این یکی از ساده‌ترین کارهایی است که می‌توان در حوزه اینشورتک کرد. در حال حاضر با یک ابزارهای تکنولوژی مثل هوش مصنوعی یا دیتا ماینینگ شما می‌توانید خیلی کارهای جدی‌تر، بهتر و هیجان‌انگیزتری بکنید؛ از تولید محصولات جدید بیمه‌ای بگیرید تا ساده‌سازی فرایند برآورد خسارت و پرداخت خسارت. در دنیا ۶۳ درصد استارت‌آپ‌های اینشورتکی که در صنعت بیمه کار می‌کنند بر پایه هوش مصنوعی جلو آمده‌اند و در این حوزه کار می‌کنند. یک‌سری حوزه‌های دیگر نیز هستند که می‌توانند وارد صنعت بیمه شوند و ارزش‌افزوده ایجاد کنند. نزدیک‌ترین آنها حوزه سلامت است که تیم‌های پخته‌تری را در ایران دارد. همچنین سابقه بیشتری در ایران دارد و اینها گروه‌هایی هستند که کارهای خوبی کرده‌اند و می‌توانند در حال حاضر کنار محصول بیمه‌ای یا یک شرکت بیمه‌ای بنشینند و به او کمک کنند که آن اتفاقی که قرار است بیفتد، برای‌شان بیفتد. ایران یک فاصله ۷ تا ۱۰ ساله‌ای با جایگاه اینشورتک در دنیا دارد و در حال حاضر اولین مدلی که در ایران شروع به کار کرده است، همان درگاه‌های آنلاین مقایسه و فروش بیمه‌نامه هستند. نمی‌توان آنها را اینشورتک نامید زیرا اینها یک کانال بسیار کوچک از اینشورتک هستند. یک واقعیت دیگر این است که در حوزه استارت‌آپی صنعت بیمه در ایران خیلی خبری نیست؛ یعنی شما خیلی استارت‌آپ‌های موفق و تنوع نمی‌بینید. بهترین‌های آنها همان ۴- ۵ سایتی هستند که در حال حاضر کار می‌کنند و بیمه‌نامه می‌فروشند که باز سهم اینها از سهم فروش بیمه‌نامه بسیار کوچک و جزئی است؛ البته پیشرفت خوبی داشته‌اند و حرکت آنها رو به جلو و سهم‌شان در حال گسترش است؛ اما در حال حاضر جایی که ایستادیم، همه آنها روی هم خیلی سهم زیادی از مارکت بیمه ندارند. ما به عنوان جایی که روی نوآوری در صنعت بیمه تمرکز کرده‌ایم به سمت راه‌اندازی این سایت‌ها نرفتیم. دلیل تنوع و ازدیاد این سایت‌ها این است که خود نمایندگی‌ها یا شرکت‌های بیمه اصرار دارند که سایت و درگاه آنلاین بسازند و این ساده‌ترین راه‌حلی است که می‌شود برای فروش بیمه‌نامه داشت. اصل مساله در صنعت بیمه پیچیدگی فرایندهای بیمه‌ای است که مشتری بیمه از آن سر درنمی‌آورد و گرفتار آن می‌شود. بنابراین خرید زمان زیادی از مشتری می‌گیرد و به همین دلیل خروجی آن راضی‌کننده نیست. مساله دیگر که صنعت بیمه به‌واسطه استارت‌آپ‌ها باید روی آن کار کند، تمرکز روی خود مشتری است. شرکت‌های بیمه تاکنون به‌سراغ تمرکز روی مشتری نرفته‌اند؛ به این معنی که سعی نکردند که سبد بیمه‌ای متناسب با سلیقه مشتری و نیاز او را درست کنند. به‌طور مثال مشتری بیمه دوست دارد بیمه موبایل و بیمه حیوانات خانگی به عنوان محصولات جدید داشته باشد؛ ولی در شرکت‌های بیمه چنین محصولی نیست یا بسیار کم است و در حال حاضر این نیاز در حال جدی شدن است. استارت‌آپی که بتواند یک محصولی طراحی کند که از این جنس باشد و با یک فرایند ساده روی گوشی موبایل یا روی سایت با هزینه کم، تخمین ریسک درست و فرایند پرداخت خسارت این کار را کند برنده است؛ همان‌قدر که این صنعت، صنعت سنتی است و در آن اتفاقی از جنس نوآوری نیفتاده این امتیاز یک استارت‌آپ بیمه‌ای است. شما در حال حاضر به عنوان یک استارت‌آپ شانس اولین شدن را دارید؛ همان اتفاقی که برای همه سایت‌های مقایسه و فروش آنلاین افتاد که در حال حاضر معروف شده‌اند و معنی نمی‌دهد شما بخواهید یک سایت جدید راه بیندازید و دوباره کار مقایسه و فروش انجام دهید. اگر همه سایت‌های مقایسه و فروش را با هم جمع ببندید سهم زیادی از بازار فروش بیمه‌نامه ندارند و اگر از این زاویه به آن نگاه کنید اتفاق تکان‌دهنده‌ای در صنعت بیمه نیفتاده است. ما امیدواریم با ورود متخصصان حوزه‌هایی مثل هوش مصنوعی، بلاکچین و دیتاماینینگ به صنعت بیمه و با تمرکز روی مشتریان این صنعت، بشود استارت‌آپ‌هایی را شکل داد و خلق کرد که بتوانند سرعت رشد خوبی داشته باشند.